O pożyczkach

Rynek krótkoterminowych mikropożyczek w Polsce rozwija się w zawrotnym tempie. Już na dobre zagościły na polskiej arenie chwilówek europejscy giganci – Vivus.pl, czy Wonga.com, a nowych firm ciągle przybywa. Narastająca konkurencja zmusza mniejsze firmy do naśladownictwa gigantów, którzy oferują pierwszą pożyczkę za darmo. Rozrastają się również oferty poszczególnych firm. Obok szybkich pożyczek udzielanych przez internet, firmy oferują już długoterminowe pożyczki o wyższych kwotach z opcją miesięcznej raty, zaciągane nawet na okres dwóch lat. Mimo, iż chwilówki mają sporą rzesze przeciwników, to rynek mikropożyczek ma się dobrze, a grono zadowolonych klientów zwiększa się z dnia na dzień.

Czym są chwilówki?

Mikropożyczka, czyli potocznie nazywana ,,chwilówką” to zwykła pożyczka gotówkowa, która cechuje się:

  • niską kwotą – klienci mogą korzystać z ofert pożyczki w wysokości do 1 500 zł (kwota pożyczki wzrasta wraz z stażem klienta w danej firmie),
  • krótkim okresem użyczenia kapitału – pożyczki z reguły udzielane są na okres do 30 dni (większość firm udzielających kredytów chwilówek udostępnia klientom możliwość odroczenia terminu spłaty pożyczki),
  • dowolnym przeznaczeniem – klient sam decyduje, na co przeznaczy środki finansowe pochodzące z pożyczki. Najczęściej klienci sięgają po mikropożyczki na wypadek pilnych lub niespodziewanych wydatków.

Czym są pożyczki długoterminowe?

W odróżnieniu do kredytów chwilówek, pożyczki długoterminowe udzielane przez instytucje pozbankowe cechują się dłuższym okresem spłaty (nawet do 4 lat) oraz wyższą kwotą (firmy oferują pożyczki pozabankowe do kwoty nawet 25 000 zł). Podobieństwo pożyczek długoterminowych do chwilówek wyraża się przede wszystkim w:

  • formalnościach ograniczonych do minimum – zaciągniecie pożyczki wiąże się z rejestracją w serwisie danej firmy oraz potwierdzeniem danych osobowych podanych we wniosku (poprzez tzw. przelew weryfikacyjny, czyli wysłanie z własnego konta bankowego przelewu na rachunek firmy),
  • dowolnym celu wydatkowania – firmy nie sprawdzają na co klient wydaje pieniądze pochodzące z pożyczki,
  • brakiem zabezpieczeń, poręczycieli i zaświadczeń – firmy udzielające kredytów chwilówek, czy pożyczek długoterminowych nie wymagają od klienta przedłożenia zaświadczeń o uzyskiwanych zarobkach, poręczenia lub zastawu rzeczy – zabezpieczające spłatę pożyczki.

Krótki poradnik o chwilówkach

Wymagania, proces przyznania, szybkość przelewu, koszty...

Wymagania, czyli warunki jakie stawia dana firma zanim udzieli klientowi pierwszej pożyczki. Przeważająca większość firm na rynku kredytów chwilówek wymaga posiadanie obywatelstwa polskiego oraz stały adres zamieszkania na terytorium Polski. Klienci powinni posiadać również stałe źródło dochodu, które pozwoli na terminową spłatę pożyczki. Warto nadmienić, iż firmy nie wymagają od klientów zaświadczenia o dochodach. Wbrew obiegowym opiniom, firmy pozabankowe sprawdzają klienta w bazach danych dłużników tj. Krajowy Rejestr Długów, Biuro Informacji Gospodarczej, Rejestr Dłużników – ERIF, a także Biuro Informacji Kredytowej. Wiek potencjalnego klienta, zależy od konkretnej firmy – standardowo wymagane jest posiadanie dowodu osobistego. Większość firm ustala minimalny próg wiekowy dla klienta od 20 roku życia.

Proces przyznania chwilówki nie jest skomplikowany i może zająć do kliku minut. Aby zaciągnąć pożyczkę należy zarejestrować się w serwisie pożyczkowym danej firmy, podając dane osobowe oraz dokonać wyboru kwoty i okresu pożyczki. Firmy udzielają pożyczek przez internet, wymagają więc potwierdzenia danych osobowych. Najczęstszą praktyką potwierdzenia tożsamości jest wysłanie przelewu weryfikacyjnego z własnego rachunku bankowego w kwocie 1 grosz (maksymalnie 1 zł) na konto firmowe podmiotu udzielającego pożyczki. W ten sposób firma poznaje tożsamość klienta, a sam zainteresowany pożyczką może mieć pewność, iż osoba trzecia nie zaciągnie w jego imieniu kredytu dysponując jego danymi osobowymi.

Szybkość przelewów, czyli czas w jakim firma zasili konto klienta środkami pochodzącymi z pożyczki. Firmy często reklamują się sloganem – pożyczka w 15 minut – czas jednak w jakim pieniądze faktycznie znajdą się na Twoim koncie zależy od tego, czy posiadasz konto w tym samym banku co firma udzielająca pożyczki. Na portalu www.chwilanachwilowke.pl w szczegółach oferty każdej firmy przygotowaliśmy listę banków, w których firma pożyczkowa posiada rachunki. Jeśli Ty również masz konto w tym banku, wówczas pieniądze z pożyczki trafia na Twoje konto w kilka minut po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku o pożyczkę. Tylko część firm korzysta z usług szybkich przelewów, zatem w pozostałych przypadkach, gdy posiadasz rachunek w innym banku aniżeli firma udzielająca pożyczki – pieniądze możesz otrzymać do 2 dni roboczych

Koszty, prowizje i inne opłaty – ta kategoria parametrów chwilówek jest ich najbardziej newralgiczną cechą. Przeciwnicy mikropożyczek ostrzegają przed nadmiernymi kosztami chwilówek, powołując się na RRSO sięgające nawet czterocyfrowych wielkości. W odniesieniu do chwilówek, stopa RRSO nie jest miarodajnym informatorem o ich kosztach. W zgodzie z aktualnie obowiązującym prawem wszelkie podmioty udzielające pożyczek czy kredytów są zmuszone podawać stopę RRSO. RSSO informuje o rzeczywistym koszcie pożyczki w ujęciu rocznym. Chwilówki są pożyczkami krótkoterminowymi. Sprawdź miarodajność RRSO na przykładzie:

RRSO dla chwilówek.Pożyczamy od firmy Vivus.pl 2 000 zł na okres 30 dni – po tym okresie musimy oddać kwotę pożyczki plus koszty, czyli do zwrotu – 2 280 zł. Według stopy RSSO koszt pożyczki będzie wynosił aż 392,4 % w ujęciu rocznym. Realny koszt pożyczenia 2000 zł na 30 dni wyniesie jednak 14 %, czyli za każdą pożyczoną złotówkę musimy zapłacić 14 groszy.

Pierwsza darmowa pożyczka – to jedne z chwytów marketingowych, jakie stosują firmy, aby pozyskać nowego klienta. Jeśli nie korzystałeś z oferty danej firmy – możesz załapać się na promocję, czyli pożyczyć pieniądze na okres do 30 dni za darmo. Aktualna lista darmowych chwilówek:

  • Vivus.pl – 1400 zł na 30 dni,
  • InCredit – 1000 zł na 30 dni,
  • NetCredit – 1000 zł na 30 dni,
  • Filarum – 1000 zł na 30 dni,
  • Ekspreskasa – 1000 zł na 30 dni,
  • LendOn – 600 zł na 30 dni,
  • OK Money – 500 zł na 30 dni,
  • Kyzoo – 500 zł na 30 dni,
  • Pożyczkomat – 500 zł na 7 dni,
  • SohoCredit – 500 zł na 30 dni,
  • ViaSMS – 500 zł na 30 dni,
  • Kobieta kasą – 500 zł na 7 dni,
  • Wonga 750 zł na 60 dni za 10 zł.

Przykładowe koszty pożyczki w tym prowizje za nieterminową spłatę.

Kwota pożyczki Okres pożyczki Całkowity koszt Kwota do zwrotu RRSO Spóźnienie (ilość dni) Koszt za spóźnienie
Wonga.com 100,00 zł 15 dni 16,49 zł 116,49 zł 3972.8 % 7 dni bd
Vivus.pl 100,00 zł 15 dni 18,00 zł 118,00 zł 5512.1 % 7 dni 17,70 zł
Lendon 100,00 zł 15 dni 21,60 zł 121,60 zł 11561 % 5 dni 27,00 zł
Viasms 100,00 zł 15 dni 25,00 zł 125,00 zł 22711 % 7 dni 8,00 zł
Expres Kasa 100,00 zł 15 dni 25,00 zł 125,00 zł 22711 % 7 dni bd
Kredito24 300,00 zł 15 dni 50,00 zł 350,00 zł 4183 % 7 dni bd
OK Money 300,00 zł 15 dni 81,00 zł 381,00 zł 33465.30 % 30 dni 81 zł
Soho Credit 300,00 zł 15 dni 36,15 zł 336,15 zł 1493.50 % 7 dni 24,00 zł
Łatwy Kredyt 300,00 zł 15 dni 35,00 zł 335,00 zł 1367.10 % 7 dni 25,20 zł
Filarum.pl 300,00 zł 15 dni 46,48 zł 346,48 zł 3227.33 % 7 dni 45,00 zł

* RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to stopa procentowa, która jest wyliczana zgodnie z ustawą z dnia 20 lipca 2001 roku o kredycie konsumenckim. (Podstawa prawna: Dz. U. z 2001 roku Nr 100, poz. 1081). Przykładowe RRSO przy kwocie pożyczki 100 zł dla 30 dni spłaty, z opłatą administracyjną w wysokości 30 zł, z oprocentowaniem 30%, wynosi 2334%. RRSO uwzględnia całkowity koszt pożyczki czyli 130 zł.

Opłaty dodatkowe

W przypadku braku terminowej spłaty należności, Pożyczkodawca kieruje do Pożyczkobiorcy powiadomienia informujące o aktualnym stanie zadłużenia. Opłata za każde z powiadomień wynosi w zależności od pożyczkodawcy od 20 zł do 100 złotych. Szczegółowe informacje znajdują się w regulaminie na stronie pożyczkodawcy.

Niespłacenie pożyczki, pomimo trzykrotnych powiadomień Pożyczkodawcy skutkować będzie przekazaniem danych klienta do bazy dłużników ERIF. Umieszczenie danych w bazie uniemożliwi skorzystanie z oferty pożyczkowej w przyszłości. W przypadku braku spłaty pożyczki, pomimo czterokrotnego powiadomienia klienta, Pożyczkodawcy przysługuje prawo przekazania odzyskania należnych wierzytelności wyspecjalizowanej firmie windykacyjnej.

Informacje dodatkowe

Dodatkowe koszty związane z pożyczką mogą być naliczone wyłącznie w momencie braku terminowej spłaty udzielonej pożyczki. W przypadku opóźnienia w spłacie Pożyczki, Pożyczkodawca zastrzega sobie możliwość naliczenia odsetek za zwłokę w wysokości czterokrotnej wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego oraz podjęcia działań mających na celu zwrot Pożyczki przez Pożyczkobiorcę. W szczególności Pożyczkodawca wezwie Pożyczkobiorcę do zapłaty telefonicznie lub wysyłając wiadomość SMS, e-mail lub pisemne wezwania do zapłaty.Kosztami dochodzenia zwrotu Pożyczki na drodze postępowania sądowego zostanie obciążony Pożyczkobiorca.

W przypadku łącznego spełnienia przesłanek określonych w artykule 14 lub 16 bądź 17 ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz.U. Nr 81, poz. 530) Pożyczkodawca ma prawo przekazać informacje o zobowiązaniach Pożyczkobiorcy do Biur Informacji Gospodarczej, co może mieć wpływ na zdolność kredytową Pożyczkobiorcy. Przekazanie danych Pożyczkobiorcy do Biur Informacji Gospodarczej jest dokonywane na podstawie pisemnej umowy o udostępnianie informacji gospodarczych zawartej przez Pożyczkodawcę z Biurem Informacji Gospodarczej oraz w oparciu o przepisy rozdziału 3 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.

Przedłużenie spłaty pożyczki nie odbywa się automatycznie i jest zależne od woli klienta. Przedłużenie terminu spłaty odbywa się po dokonaniu opłaty za przedłużenie, której wysokość zależy od kwoty pożyczki i terminu przedłużenia.